母婴类保险是福音还是鸡肋

孩子是家庭的原配，随着对哺乳安全的愈加重视，哺乳期保证成了男性朋友们关心的焦点难题，不定期体检、均衡饮食、适当运动已成为常识。

但哺乳期存在的万一信用风险不容忽视，为规避可能发生的资金困难等难题，许多人寻求保险业务手段为产妇和产妇提供保证，来缴费再婚肾衰竭以及产妇病症造成的医疗保健花费。

由于分娩后信用风险增加，有关保险业务商品的承保门槛随之抬高。据介绍，对产妇而言，不定期寿险的大部份商品不拒绝接受哺乳期承保，部份支持的商品管制保险费；健康险通常只拒绝接受分娩28周以上的男性承保，不涵盖因哺乳期造成的医疗保健缴费服务费；健康险承保通常也明确要求承保人分娩28周以上，无哺乳期异常和哺乳期肾衰竭；意外保险可拒绝接受正常承保，对健康不做明确要求，但哺乳期期间摔伤该保险产品不做赔付。对优生购买有关信用风险保障业务的男性来说，许多常见的保险业务商品条文中哺乳期、哺乳等有关服务费在理赔时也被严格来说。

除了以上信用风险保障业务，社会保险中的再婚险、中高档健康险、子公司社团保险业务亦可略有保证，但有着相应管制条件。

其中，社会保险的再婚险社会福利不仅有再婚津贴，还有产前和哺乳缴费，兼职爸爸可使用丈夫的社会保险缴费再婚医疗保健费；须要特别注意的是，通常明确要求再婚险需连续买满12个月，小宝宝出生的18个月之内缴费，同时缴费时需在保，哺乳期外治疗再婚肾衰竭的服务费不予缴费。中高档医疗保健保险业务可缴费一般健康险不能缴费的部份有关服务费，私立医院、国外也可使用，但价格较高，有的是商品须要6个月等候期过后才可保证；社团保险业务方面，仅有部份子公司提供该社会福利。

鉴于社会保险再婚险和一般信用风险保障业务责任中通常都不包括哺乳期、哺乳、产前产前发生的肾衰竭等，许多男性朋友着眼于专用保险业务，把产妇作为第一保险业务人，小宝宝作为第二保险业务人。现阶段市面上有哪些儿童教育类保险业务商品，保险费是多少，承保人须要特别注意什么，试管婴儿与否在保证覆盖范围内等难题，本文一一解答。

《财经》新媒体查阅多家保险业务子公司的商品目录发现，几年前盛行的儿童教育保险业务如今已较为少见，部份商品还明确表示已推延。有客服称，现阶段仅办理阿尼济堡县商品的售后服务，后期商品与否会上架暂不接到通知。

据介绍，哺乳期爸爸的信用风险主要就有流产、产前肾衰竭、盆腔血塞、子宫破裂、哺乳期肾衰竭甚至重疾，胎儿的信用风险主要就有新生儿、产妇肺炎、心律不整腹痛、产妇肾衰竭、先天畸形和重疾。有行业人士分析，此前很多儿童教育类保险业务的保证条文无法打动准妈妈，比如主要就保证覆盖范围是哺乳期病症和产妇先天畸形，宝妈们更关注的是小宝宝肾结石、流产之后造成的医疗保健服务费，但很少有保险业务包括这些。

现阶段市场上出现的专用保险业务商品的保证内容较早期略有调整，不同子公司的商品在承保明确要求、保证覆盖范围、保险业务金额、等候期等方面亦略有差异。对比三款热销的商品后不难发现，主流产品的三款保险业务租价较高，年纪越大保费可能越高，整体价格基本在千元以上，采取一次性缴费的承保方式，保证期一年。承保年纪大多在20至45周岁之间，通常明确要求被保险业务人分娩28数周后承保，还设有等候期。

保证覆盖范围和赔付方面，商品对于大人意外重疾及残疾、意外终止哺乳期方面保证较多。其中安联保险业务的小幸孕、华安保险业务的儿童教育意外保险、人保财险的儿童教育安心保险业务对意外重疾的保险业务金均为10万元，若意外残疾根据程度不同保证金不同。商品对于主动流产及引产均不担责，对意外终止哺乳期的保险业务金数额较少，安联保险业务的小幸孕补偿500元，华安保险业务的儿童教育意外保险补偿2000元，爱心人寿的好孕爸爸特定病症保险业务称返还已交保费。

在大人和小宝宝的其他医疗保健保证方面，各商品各有侧重。安联保险业务的小幸孕提供流产津贴，哺乳期病症和重疾保证金，产妇先天性畸形病症津贴和手术补偿费；华安保险业务的儿童教育意外保险提供产妇肾衰竭及损失保险业务金；人保儿童教育安心保险业务同时保证大人和产妇肾衰竭；爱心人寿的好孕爸爸特定病症保险业务补偿哺乳期病症、重疾保证金和产妇重症住院和手术医疗保健保证金。

谈及对儿童教育保险业务的看法，一位宝妈对《财经》新媒体表示，哺乳前会多次体检，如果患有严重的哺乳期病症或查出小宝宝有先天畸形，医生会建议终止哺乳期，有关条文的意义感觉不大。有的是情况保证金额较少，大人和小孩的肾衰竭有关保证感觉会有用，但具体理赔情况如何还得仔细研究条文。

事实上，有关商品的保险业务条文对严格来说内容也有较多明确要求。比如，死胎、哺乳前已发现的胎儿本身存在的严重病症或缺陷而造成的后果；被保险业务人原有残疾或病症的自然转归，治疗无效及肾衰竭；因引产导致的连带被保险业务人重疾、肾衰竭；出于治疗目的医疗保健行为必须造成的损伤且未在《给付表》中载明的障碍等不在保证覆盖范围内。

值得一提的是，试管婴儿与否适用儿童教育保险业务商品，产妇也需提前了解。

北大医院生殖与遗传医疗保健中心徐阳教授曾介绍，在超速排卵周期，最主要就的信用风险是卵巢过度刺激综合征，患者会出现双侧卵巢增大、腹水、胸水，严重时会出现少尿血栓、多脏器的功能衰竭，更严重时威胁生命。取卵时可能出现损伤、出血、感染等肾衰竭，感染严重会出现盆腔脓肿，拒绝接受移植后可能出现许多异常的哺乳期结局，甚至还会出现高危哺乳期。

据《三湘都市报》报道，2019年，刘女士在分娩4个月时花了365元买了一份儿童教育保险业务。小宝宝出生后被诊断为患有先天性心脏病并做了手术，保险业务子公司却以小宝宝是试管婴儿为由拒赔。法院认为，保险业务子公司提供的电子承保单和保险业务条文上均没有提到正常哺乳期具体指何种方式，正常情况下胎儿都是在子宫中生长发育，只有宫外孕等特殊情形才被称为异位哺乳期，该案中的正常哺乳期应采用通常的解释，最终判决保险业务子公司支付保险业务理赔款1万元。

《财经》新媒体从客服处了解到，人保儿童教育安心保险业务支持试管婴儿承保，安联保险业务的小幸孕和华安保险业务的儿童教育意外保险不支持试管婴儿承保。爱心人寿好孕爸爸特定病症保险业务的销售人员也称，被保险业务人采用或计划采用辅助生殖技术（包括人工授精、试管婴儿、配子输卵管内移植及受精卵输卵管植入等）分娩的，不属于该商品的保险业务责任覆盖范围。

另一方面，试管婴儿属于自费项目，现阶段在全国覆盖范围内医保均不能缴费，服务费相对较高，通常在3-5万元，有的是更高。如果过程中出现相应肾衰竭，试管婴儿家庭资金压力会更大。

2月27日，民盟中央公布的《关于构建国家生殖安全体系的提案》便关注了这一难题，建议可以把生殖健康服务中的医疗保健服务服务费纳入医保缴费覆盖范围，或将基本的辅助再婚服务费纳入再婚保险业务范畴，或通过财政补贴降低试管婴儿服务费。

去年全国两会上，安徽代表团人大代表张宏妹就曾提出将辅助再婚诊疗服务费纳入医保的建议。国家医保局去年9月22日做出答复称：从现阶段医保制度整体发展状况、群众病症治疗需求以及医疗保健保险业务基金筹资水平和抗信用风险能力来看，当前基本医疗保健保险业务制度主要就还是立足于为群众提供基本病症治疗保证，着力满足群众基本医疗保健需求。现阶段尚不具备将辅助生殖技术纳入基本医疗保健保险业务支付覆盖范围的条件。

《财经》新媒体特别注意到，针对试管婴儿，许多保险业务子公司也推出专享保险业务，涵盖在医疗保健机构拒绝接受诊疗周期内的所有服务费和肾衰竭保险业务服务费，其中辅助生殖肾衰竭包括了重度卵巢过度刺激综合征，卵巢扭转，异位哺乳期，盆腔脓肿等。除了针对肾衰竭，还有保险业务子公司推出试管婴儿助孕保险业务，称成功了得娃，不成功得赔偿。

不过，试管婴儿有关保险业务商品的价格也较高，多在万元以上。比如，橄榄枝健康推出的试管婴儿促孕保险业务包赔套餐金额在23888-28888元之间。沈阳菁华医院官微在3月发布的文章显示，渤海保险业务推出两版幸孕保试管婴儿保险业务套餐，低龄版（20-37周岁）的保费金额为9800元，高龄版（38-43周岁）的保费金额达14800元。另外，承保条件也有较多明确要求，承保前需仔细了解。

蜗牛保险业务于5月6日发布的《互联网保妈画像报告》显示，将掌握家庭保险业务决策大权的宝妈群体定义为保妈，超7成家庭的保险业务由保妈全权负责。完全健康的保妈仅1.3%，因身体难题无法承保的比例高达17.8%。93.1%的人在承保儿童教育险时，会为自己承保意外保险或寿险。88.9%的二胎保妈，会在哺乳前为大宝提前配置好保险业务。

那么，对于想要买安心的准妈妈而言，整体上有什么须要特别注意的呢？

多位保险业务业内人士认为，很多保险产品都是组合化，市场没有细分到单独为产妇发展出一个非常成熟的保险产品，在再婚险的社会保证下对大部份人已经够用，儿童教育险只起到补充作用。若确定想承保，尽量安排在分娩28数周后，否则易被拒保。男性朋友可以根据家庭经济情况，选择合适自己的保证和保费，避免资金浪费。

对于希望在国外哺乳或者希望在私立医院哺乳的人来说，社会保险能缴费的服务费远不能满足明确要求，经济条件宽裕的可承保中高档医疗保健保险业务，再婚时可以享受中高档医疗保健和高额津贴，保证覆盖范围较为全面。不过许多中高档医疗保健保险业务对被保险业务人的年纪、居住地时间也有明确要求，不同商品对于顺产、剖宫产、产检等具体的社会福利保证内容及服务费也有不同。

有人士认为，年轻男性应先考虑带有医疗保健、意外、重疾保证的保险业务类商品，提前了解商品中可以对再婚有关服务费缴费的部份；年纪较大的男性应增加健康险，因为高龄产妇容易因分娩而引起较严重的肾衰竭。此外，准妈妈们要根据自己的身体状况、家族病史等选择适合自己的保险产品，详细阅读儿童教育险商品保证内容，重点看保证病种和保证时间。

对于想要购买试管婴儿有关保险业务的家庭，还要充分了解备孕男性的身体状况，考虑自身的经济条件、所匹配医院的技术水平、承保保险业务子公司的规模等因素，不盲从购保。