试管婴儿将入医保

二孩政策放宽后，43 岁的李敏（表弟）一心想TNUMBERhotmail个女儿，组合成个 " 好 " 字。由于担心年龄太大，不好自然哺乳，李敏不惜牺牲远赴马来西亚尝试体外婴儿。可前后耗费了 70 余万元，还是没有成功。

日前体外婴儿等远距生殖控制技术列入医疗保险业务有了新进展，蓝海下的体外婴儿保险业务也得到了关注。

但也有一些夫妻感慨：保险业务只索赔移殖失利，但做体外每个环节都有风险；粘毛皱果就那么三款，选择空间不多了；走到胚胎移殖这一步早已花了一千多，两万的保险业务根本不够；过了 40 岁就不能买了，很惋惜 ……

从个别情况来看，错误率不高、服务费高昂仍是体外婴儿无法正视的痛。但目前消费市场上的体外婴儿保险业务一般只针对 40 十八岁以下女性，服务对象激进、保证覆盖范围窄，理赔力度也较有限。最近，北欧国家卫健委早已明晰要将远距生殖控制技术报批列入医疗保险业务。而作为基本社会保险的重要补充，风险保障业务离降落除了假使？

依照北欧国家卫健委、中国人口协会正式发布的数据，育龄母女的不孕不育率从 20 年前的 2.5%-3% 攀升到近几年的 12%-15% 左右，不孕不育者约有 5000 万人。据悉，我国每 8 对母女中就有 1 对有再婚痛点，但体外婴儿数十亿几千元、几千元的服务费，以及 40%-50% 的错误率，让很多家庭被扫地出门。

东郊江西的冯娜（表弟）曾经历过两促四移，但都以失利收场。" 做体外早已花了 10 多万，旅费和租金也花了近 2 万，只有老婆一个人赚钱挣钱，我和他都分心了。" 冯娜直言，这不只是心理压力，除了经济压力。和老婆一再商量后，两人决定放弃，再也没有看病。

人口老龄化态势越发严重的态势下，远距生殖控制技术成为缓解部分贫富不均的手段之一。日前，北欧国家卫健委明晰释放出来了将远距生殖控制技术报批列入医疗保险业务的信号。依照 17 部门正式发布的《关于进一步完善和落实积极再婚支持措施的指导意见》，将逐渐将适宜的哺乳止痛剂和远距生殖控制技术工程项目报批列入医疗保险业务基金支付覆盖范围。

而远距生殖控制技术工程项目逐渐列入医疗保险业务，也将推动远距生殖需求端释放出来。依照开源证券研究所推算出，到 2023 年远距生殖消费市场规模可望增加到 400 亿元，长期可望突破百亿。

买回体外婴儿保险业务的方式有两种：第二种是直接买单独的保险业务，买回前，客户需要选定医院，保证自己选择的医院在保险业务覆盖的覆盖范围内。如果直接买单独的保险业务，价格从 3700 元到上万元不等，保证额度最低的是 5 万元，最高可达 20 万元。

第二种买回方式并不需要提前选定医院，而是直接买回体外婴儿套餐，套餐中包含了体外婴儿的医疗服务费，也包含保险业务、预约就诊等服务。与第二种买回方式的不同之处在于，第二种买回方式不仅需要考虑保险业务理赔，还需要考虑医院、促排移殖次数，价格也不只和客户身体状况挂钩，还会关系到客户所在的城市、选择的医院等。

以花生医疗在北京市推出的 " 体外婴儿包成功 " 套餐为例，一促两移，套餐价格 6.8 万元，如果失利保险业务理赔 4.8 万元；一促三移是 8.18 万元，失利后保险业务理赔 8.18 万元。买回后，可以选择在海淀妇幼、306 医院、海军总医院等医院接受体外。

据悉，市面上的体外婴儿保险业务，一般和医院、生殖健康咨询公司有合作，买回保险业务后不仅能获得保证，还会配备生殖顾问或线上客服、线下陪诊等服务增值。

对此，北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示，体外婴儿保险业务开发的难点在于历史数据较少。依照卫健委数据，近几年来我国每年有 30 万远距生殖的婴儿出生，其中采用体外婴儿的更少，而保险业务公司掌握的相关数据就更少了。并且，体外婴儿妊娠错误率本身为 40%-50%。按 3 次体外失利简单计算，这意味着，有近 10% 的被保险业务人会有理赔。如此一来，保险业务公司的经营风险较高。且因为损失率较高，服务费也较高，可能面临消费市场需求有限的困境。

在年龄方面，投保覆盖范围多是 20-35 十八岁或 20-40 十八岁，不在这个年龄段的女性无法买回。还需要满足女性半年内的 AMH 不小于 1（也有产品要求 AMH 不小于 1.2），卵泡刺激素 FSH 小于 10、既往移殖 / 授精失利史小于等于 3 次等 " 硬指标 "。

该核保清单显示，投保之前还要满足宫腔镜正常、男方精液非死精非 100% 畸精、男女双方染色体正常等条件。

因为 " 三孩 " 政策开放后，越来越多大龄女性想要通过体外婴儿再婚，而她们正是服务费最高的三代体外的需求主力军。

首都经贸大学保险业务系副主任李文中还提示称，此类保险业务产品一般约定了在保险业务期间实施远距再婚的次数，只有全部失利才触发保险业务理赔，任何一次成功了（临床妊娠阳性）保险业务公司都不需要承担责任，并且，只能到保险业务公司指定或者认可的医疗机构进行体外婴儿胚胎移殖和检查，否则保险业务公司不承担保险业务责任。

目前的状态下，李文中分析表示，因为体外婴儿胚胎移殖成功与否和胚胎质量及女性身体状况有较大关系，往往是那些出现过多次失利的消费者更愿意投保，逆向选择比较严重。保险业务公司经营该类保险业务产品在风险控制与定价上都比较困难。

实际上，体外婴儿保险业务的服务对象划分激进、保证覆盖范围较小，正是保险业务公司出于盈利的考虑。因为体外婴儿保险业务属于典型的低频高价的医疗工程项目，如果前期的风险把控出现问题，极易出现承保亏损。

那么在政策 " 加持 " 下，远距生殖列入医疗保险业务后，又将如何影响风险保障业务消费市场？泰康在线相关负责人表示，当前，风险保障业务公司在远距生殖领域具有强烈意愿，需要与社会保险做好再婚服务费报销的衔接，进一步缓解患者的自费支付压力。

如果保险业务公司设计出覆盖面更大、保证覆盖范围更广、理赔率更高的更具吸引力的险种，不仅能缓解患者的自费支付压力，促进远距生殖消费市场扩大，也能反过来带动相关保险业务消费市场的发展。

李文中也表示，在北欧国家鼓励再婚和支持采用远距再婚控制技术的背景下，保险业务公司应该认真研究分析在此过程中的风险保证需求，积极开发设计相关保险业务产品，积累相关数据为在消费市场竞争中取得先机。其还表示，保险业务公司可以适当放宽被保险业务人的年龄覆盖范围，有利于此类保险业务产品的销售推广。

另外，整个体外婴儿流程是一个长期的求医问药过程，保险业务是转移支付的重要手段，那么未来是否可望承保整个体外婴儿的医疗服务费？对此，杨泽云表示，目前的体外婴儿保险业务主要承保体外婴儿失利的服务费损失，而体外婴儿成功的医疗服务费也不低，远距生殖诊疗服务费保险业务更有消费市场需求。不过，从保险业务的射幸性（保险业务公司对于是否进行理赔的不确定性）要求和较高的道德风险考虑，需要设定合理的投保时间点和保证期限。